「月謝は把握しているけど、受験にいくらかかるかは計算していなかった」
FP相談でよく聞かれるのが、高校受験にかかる費用の全体像です。塾の月謝は家計に組み込んでいても、模試代・夏期講習・受験料・私立高校の入学金（捨て金）まで含めた「受験費用の合計」を試算している家庭は意外なほど少ない。
中学3年間の塾代だけで100〜150万円になるのに、受験費用が「別途30〜55万円かかる」と知るのが中3の夏になってしまう。そうなると、3年間で積み立ててきた分を一気に取り崩すか、ボーナスに頼るしかなくなります。
この記事では、塾代以外の高校受験費用を4費目に分けて整理し、中1から月1.2万円の積立で備えるFP流3ステップを解説します。
高校受験費用の「全体像」を見落とす家庭が多い理由
高校受験の費用は大きく2つに分かれます。
- 塾の月謝（授業料）：月々の家計に組み込まれていることが多い
- 受験費用（模試代・講習代・受験料・入学金）：不定期に発生するため計画から漏れやすい
多くの家庭が前者だけ把握して後者を見落とします。特に「私立高校の入学金」は、公立に合格しても返還されない「捨て金」になるリスクがあり、1校あたり約14〜25万円が消えます。
公立のみ受験コース：20〜30万円
私立受験あり（1〜2校）コース：40〜55万円
見落としがちな4つの費目
① 模試代（中1〜中3）
首都圏・関西圏では中1から受験する家庭が多く、1回あたり3,000〜7,000円。中1・中2は年2〜4回、中3は年6〜8回に増えます。3年間の合計は約3〜9万円が目安です。
| 学年 | 受験回数 | 1回の費用 | 年間合計 |
|---|---|---|---|
| 中学1年 | 2〜3回 | 3,000〜5,000円 | 0.6〜1.5万円 |
| 中学2年 | 3〜4回 | 4,000〜6,000円 | 1.2〜2.4万円 |
| 中学3年 | 6〜8回 | 4,500〜7,000円 | 2.7〜5.6万円 |
② 夏期講習・冬期講習代（中3）
中3の夏期講習は費用が最も高く、集団塾では8〜25万円が相場です。冬期・直前講習を合わせると中3の1年間だけで講習費が10〜30万円に達するケースも珍しくありません。
うちの長男のとき実際に、塾の先生から「夏期講習の申込書」を渡されて内訳を計算したら月謝とは別に15万円以上かかることがわかり、正直ひやりとしました。入塾の段階では「月謝○○円」しか頭にないため、講習費は本当に盲点になりやすい。
③ 受験料（公立・私立）
| 受験種別 | 1校あたり | 備考 |
|---|---|---|
| 公立高校 | 2,200円 | 都道府県により異なる |
| 私立高校（一般） | 10,000〜22,000円 | 複数回受験で追加費用も |
| 私立3校受験の合計目安 | 3〜7万円 | 交通費・宿泊費は別途 |
④ 私立高校の入学金（捨て金リスク）
これが最も見落とされやすく、かつ最大の金額になる費目です。
私立高校の入学金は全国平均で約14〜25万円（学校・地域によって差あり）。問題は、公立高校の合格発表前に私立高校の入学金納付期限が来るケースが多いことです。
例えば、私立を2校受験して両方合格した場合、公立の合否待ちで入学を迷っている間に「入学金が戻らなくなる期限」が来ます。最終的に公立に進学しても、私立に払った入学金は「捨て金」として消えます。
私立A校（入学金20万円）を受験→合格→入学金納付
その後、公立第一志望に合格
→ 私立の20万円は返ってこない
中3の9月〜翌4月「受験費用カレンダー」
受験費用は中3の後半に集中します。月別に整理すると、次のような支出構造になります。
| 時期 | 主な費目 | 目安金額 |
|---|---|---|
| 中3・7月 | 夏期講習申込 | 8〜25万円 |
| 中3・9〜12月 | 模試代（複数回）、冬期講習 | 5〜12万円 |
| 中3・1〜2月 | 私立受験料＋入学金（捨て金） | 15〜30万円 |
| 中3・3〜4月 | 入学金（確定分）・制服・教材 | 10〜20万円 |
| 合計（私立受験あり） | 40〜55万円 |
ポイントは「中3の夏〜翌春に費用が集中する」ことです。ボーナスのタイミングと重なればなんとかなりますが、ズレると家計が一時的に赤字になりやすい。
FP流3ステップ：中1から始める受験費用の月ならし積立
結論から言うと家計の見直しが先です。まず積立の仕組みを作ってから、積立原資を捻出する順番が大切です。
Step1：受験費用専用口座を開設する（中1の4月）
教育資金の積立口座（大学費用用）とは必ず別の口座を作ります。口座を分けないと、中3の秋に「受験費用に使っても大学費用に使っても同じ」という錯覚が起きて、大学用の積立まで取り崩してしまいます。
ネット銀行の普通預金口座が最適です。金利が高く（2026年現在0.5〜1.0%程度）、ATM手数料も安い。「受験費用」と口座名に設定しておくと使途が明確になります。
Step2：月1.2万円を36か月（3年間）で積み立てる
私立受験ありのコースで合計40〜45万円を3年間で準備する場合、月1.2〜1.5万円の積立が目安です。
| 積立月額 | 3年間（36か月）の合計 | 対応できるコース |
|---|---|---|
| 月8,000円 | 28.8万円 | 公立のみ受験コース |
| 月1.2万円 | 43.2万円 | 私立1〜2校受験コース |
| 月1.5万円 | 54万円 | 私立3校受験＋余裕あり |
給与日の翌日に自動振替を設定しておけば、意識せずに積み立てられます。手動で管理すると「来月から」と先延ばしになるので、最初の仕組み化が最重要です。
Step3：積立原資を固定費見直しで捻出する
月1.2万円を捻出する方法として、FP相談で最も再現性が高いのは通信費の見直しです。大手キャリアから格安SIMに夫婦2人が乗り換えるだけで月8,000〜12,000円が浮きます。保険の重複解消（医療保険の二重加入）やサブスク棚卸しと組み合わせれば、月1.2万円の捻出はそれほど難しくありません。
・通信費見直し（格安SIM乗り換え）：+5,000〜10,000円
・保険の重複解消：+2,000〜5,000円
・サブスク1本解約：+500〜2,000円
→ 合計で月8,500〜17,000円の捻出が現実的
よくある質問
Q1. 中学入学後すぐに積み立てを始める必要がありますか？
早いほど月額が下がります。中1スタートで月1.2万円のところ、中2スタートなら月1.8万円、中3の4月スタートでは1年未満しかないため月4〜5万円が必要になります。中1の4月が理想ですが、中2でも十分間に合います。
Q2. 私立受験をやめれば、この積立は不要ですか？
公立のみの場合でも模試代・夏期講習・入学準備費（制服・教材）で20〜30万円かかります。完全に不要ではありませんが、月8,000円程度のペースに落とせます。私立受験の有無が確定するのは中2末〜中3初めのケースが多いため、中1の段階では「私立受験あり」を前提に積み立てておくのが安全です。
Q3. 大学費用の積立と高校受験費用の積立、どちらが優先ですか？
両方を別口座で同時進行するのが理想です。ただし、子どもが中学生になってからでは大学費用の積立期間が短くなっているため、高校受験費用を「短期の積立」として月1.2万円、大学費用を「長期の積立」として月2〜3万円に分けて管理するのが現実的です。大学費用の積立を止めてまで受験費用を積む必要はありません。
Q4. 夏期講習代は、塾の月謝とは別に払う必要があるのですか？
はい、ほとんどの集団塾では通常授業と夏期講習は別料金です。「月謝○○円」には夏期講習費が含まれていないことが多く、申込書が来て初めて金額を知るケースが非常に多いです。入塾時に「年間の費用総額（講習費含む）を教えてください」と必ず聞いておくことをおすすめします。
Q5. 私立高校の入学金（捨て金）を避ける方法はありますか？
入学金の納付期限を後ろ倒しにできる私立高校を選ぶ方法があります。一部の私立高校では公立高校の合格発表後まで入学金納付期限を設定しています。志望校を選ぶ際に「入学金の納付期限はいつですか」と学校に確認することで、捨て金リスクをゼロにできるケースがあります。ただし、こうした配慮のある学校は全体の一部ですので、事前確認は必須です。
まとめ：受験費用は「専用口座で先に分ける」が鉄則
高校受験にかかる費用は、塾の月謝以外に模試代・夏期講習・受験料・入学金（捨て金）の4費目があります。私立受験を含めた場合、中3の夏から翌春にかけて40〜55万円が集中します。
この金額をボーナスや貯蓄の取り崩しで対応しようとすると、大学費用の積立まで影響します。中1の4月に受験費用専用口座を開設し、月1.2万円を給与日翌日に自動振替するだけで、3年後の受験シーズンを家計パニックなく迎えられます。
固定費1か所（通信費）を見直すだけで原資は確保できます。「受験費用は後で考えよう」を今日で終わりにしましょう。
参考文献
- 文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」（2024年3月公表）
- 文部科学省「令和6年度私立高等学校等初年度授業料等の調査」（2025年公表）
- 日本小売業協会「日本の物価 私立高等学校入学金（普通科）の価格推移」（2026年1月）
- 塾選（ジュクセン）「中学生の夏期講習の費用相場2026年版」
